Saturday, February 26, 2011

Insurans kenderaan naik 2012

 Insurans kenderaan bermotor akan meningkat secara berperingkat, bermula tahun hadapan hingga 2015 dalam usaha mengimbangi kerugian yang ditanggung syarikat insurans.
Penolong Gabenor Bank Negara Malaysia (BNM), Abu Hassan Alshari Yahaya berkata, walaupun terdapat peningkatan selama lima tahun berturut-turut namun ia tidak akan membebankan golongan berpendapatan rendah kerana kenaikannya adalah kecil.
"Penstrukturan ini juga akan melibatkan motosikal, kereta, bas dan teksi dan setiap kenaikan adalah berbeza mengikut risiko kemalangan kenderaan terbabit melalui kriteria rekod kemalangan serta keadaan kenderaan semasa tersebut," katanya pada sidang akhbar di sini hari ini.
Kata Abu Hassan Alshari, anggaran awal kenaikan bagi insurans pihak ketiga motosikal 100cc ke bawah adalah antara RM1 hingga RM3.50 setahun manakala insurans pihak pertama antara RM1 hingga RM2 setahun.
"Bagi kereta persendirian 1,400cc ke bawah, insurans pihak ketiga hanya meningkat antara RM6 hingga RM34 manakala insurans pihak pertama antara RM7 hingga RM19.

Thursday, February 24, 2011

Berhati-hati jika anda membeli belah seorang diri

Berhati-hatilah kalau membeli-belah sendirian, bukan sahaja anda harus menjaga soal keselamatan tetapi juga soal keselamatan poket. Anda mungkin sewenang-wenangnya mengeluarkan duit membeli barangan kerana tiada nasihat dan panduan dari sesiapa.
Sekiranya anda memang jenis yang suka bersendirian tatkala membeli belah, eloklah jika anda praktikan perkara di bawah ini:-
  1. Rancang dan batasi perbelanjaan anda. Lebih elok jika anda sediakan senarai barang yang hendak di beli, dan pastikan juga anda sendiri harus lah patuh dengan senarai tersebut.
  2. Jika anda mempunyai kad kredit lebih baik elakkan, biasakanlah dengan mengunakan wang tunai untuk mengehadkan perbelanjaan anda.
  3. Jangan mudah percaya semua yang di dengar mahupun yang dapat dilihat. Sememangnya manusia mudah terpengaruh dengan perkara-perkara yang menarikkan perhatian.
  4. Membeli ketika anda memerlukannya, jangan pula beli tetapi anda sendiri tidak tahu keperluaannya.
  5. Anda boleh memastikan mutu dan kegunaan barangan yang di beli tidak terjejas atau hampir terjejas.
  6. Jadilah seorang pembeli yang bijak, bandingkan terlebih dahulu harga dan kualiti dengan kedai-kedai yang lain sebelum membuat pembelian.
  7. Anda perlu tahu hak anda sebagai pengguna.
  8. Pengunaan bakul yang kecil elakkan pengunaan troli. Ini secara tidak langsung dapat mengurangkan kecenderungan dan keinginan anda untuk berbelanja lebih.
  9. Berbelanja apabila anda berada dalam keadaan kenyang. Amalan ini dapat mengelakkan anda daripada tergesa-gesa dan membuat pilihan dengan lebih tenang.
  10. Semak harga yang di kemuka kan dengan harga yang tercatat pada resit dan jumlah barang yang dibeli.
  11. Buat tuntutan jika terdapat perbezaan sama ada dari segi harga, kualiti, keselamatan dan kesahihan barang yang dibeli.
  12. Berjalan atau gunakan pengangkutan awam. Ia dapat mengehadkan hasrat dan kemampuan anda untuk membeli barangan yang tidak perlu.
Anda haruslah ingat ketika membeli, perlulah berdasarkan keperluan dan kemampuan. Bukan mengikut perasaan atau keinginan. Alah membeli menang memakai.

dari sumber:
www.koleksiartikel.com/

10 tips jimat duit dengan mudah :

1. Amalkan taktik minta diskaun atau runding harga (negotiate) apabila beli barang fizikal di mana-mana tempat yang sesuai. Tak salah mencuba, jika dapat diskaun dan harga lebih rendah dari yang asal maka ia merupakan satu bonus keuntungan pada kita.

2. Menggunakan online coupon dalam membeli secara online di Internet. Bagi mereka yang suka online shopping ni boleh guna pelbagai mcm jenis kupon di Retailmenot.Com , DailyDeals.Com , MyCoupons.Com dan sebagainya. Beli dengan harga rendah dan jimat duit untuk disimpan bagi kegunaan lain-lain aspek.

3. Beli barang sewaktu promosi awal atau bersifat seasonal. Ini penting sewaktu kita nak beli produk di musim promosi perayaan. Misalnya sewaktu Mega Sale Malaysia mempunyai banyak barang diberi potongan harga sehingga 70% di tempat terpilih seperti di Sogo, Jusco, Parkson, Carrefour dan sebagainya. Beruntung kerana ia takkan sama lagi dengan harga yang tinggi selepas itu…

4. Jimat bil elektrik dengan menggunakan monitor lcd crystal/plasma (nipis) berbanding monitor crt (shotgun) yang menggunakan banyak kuasa. Sila ‘unplug’ atau tanggalkan semua plug barangan elektrik (tv, pc, laptop, charger etc) apabila keluar rumah atau semasa barangan elektrik tidak digunakan dan ini boleh menjimatkan 2% atau sehingga RM100.00 setahun.

5. Jimat penggunaan petrol kereta anda dengan memastikan tayar kereta sentiasa mempunyai tekanan angin yang cukup setiap minggu dan ini mampu menjimatkan gas mileage sehingga 2% atau boleh juga kurangkan penggunaan aircond jika perlu.

6. Jimat duit dengan menggunakan barangan second hand atau lelong. Saya rasa ini cukup praktikal memandangkan sudah banyak web berkaitan lelong atau jual barangan second hand dengan harga yang amat murah. Boleh cuba di Mudah.My atau di Lelong.Com.My yang banyak menyediakan list senarai barangan . Walau bagaimanapun berhati-hati semasa membuat pembelian online pastikan reputasi penjual diketahui sebagai langkah berjaga-jaga.

7. Berhenti dari ‘menjahanamkan’ badan kita dengan makan di luar maupun di restoran fastfood McD, Kfc, Pizza Hut dan sebagainya.. Belajarlah masak sendiri dan makan di rumah dengan bahan makanan yang lebih organik dan asli. Ini satu pendekatan yang positif dalam kehidupan untuk jangka masa panjang.

8. Sentiasa monitor perbelanjaan bil utiliti seperti telefon, letrik, air, astro, internet dan lain-lain yang berkaitan. Elak pembaziran yang melulu, sentiasa hargai nikmat dengan sepenuhnya. Apabila kita tahu bil perbelanjaan bulanan kita sudah tentu akan menemui banyak ruang yang boleh dijimatkan.

9. Berhenti merokok, isap sishar, hidu gam atau berhibur tgk wayang atau lain-lain bentuk ‘keseronokan’ yang mana ia tidak mendatangkan faedah untuk jangka masa panjang.

10. Guna kad kredit dengan bijaksana dan kumpul point untuk redeem barangan yang berharga. Walaupun kad kredit tidak bagus kerana ia antara penyebab ‘overspending’ dalam pengurusan kewangan, namun kita perlu berdisiplin untuk memastikannya ia berjaya menjadi alat kewangan yang baik.
Pastikan bayar full dan JANGAN bayar minimum sahaja setiap bulan. Ini satu kesilapan besar bagi pengguna kad kredit. Saya sentiasa disiplinkan diri untuk bayar full sebelum penyata keluar dan kita tidak akan dikenakan apa-apa caj interest. Ini satu kelebihan kad kredit di samping dapat redeem point dengan barangan berharga yang ditawarkan oleh pihak pengeluar kad kredit..

Wednesday, February 23, 2011

URUS WANG MELALUI FORMULA ZAKAT


Sahabat yang saya muliakan.
Rukun Islam adalah tuntutan asas dalam menunaikan perintah Allah. Cuba kita fikir sejenak berkaiatan Rukun Islam yang lima itu. Ada dua tuntutan yang pasti ada kaitan langsung dengan kewangan kita. Pertama  Zakat dan keduanya mengerjakan Haji. Jika kita dapat mengamalkan rukun-rukun ini pastinya kita merasai hikmahnya di dalam mengurus wang seharian.
Zakat itu pemberian harta yang wajib dikeluarkan kepada golongan tertentu dengan syarat-syarat yang tertentu. Selain zakat  fitrah, kita juga wajib mengeluarkan zakat harta ini termasuk zakat pendapatan, simpanan, pelaburan, perniagaan, pertanian, ternakan dan sebagainya.
Jadi bagaimanakah Islam mengajar kita tentang kewangan melalui zakat. Begini, Islam hanya mewajibkan zakat kepada hambanya jika hartanya telah mencapai nilai yang tertentu.  Contohnya, zakat simpanan, kadar nilai minima dikenakan zakat ialah nilai wang ringgit simpanan  cukup bersamaan dengan  nilai 85 gram emas pada harga pasaran semasa. Katakan harga 1 gram emas pada hari in ialah RM 131. Maka 85 gram emas ialah RM 11,135. Jadi zakat yang dikenakan hanyalah 2.5% daripada RM 11,135 iaitu RM 278.40 sahaja. Zakat ini dikeluarkan setiap setahun sekali.
Apakah pengajarannya di sini? Pertama, zakat mengajar  pengurusan kewangan kepada setiap umat Islam mesti memiliki harta paling asas pada setiap masa, nilainya mesti tidak kurang  85 gram emas (contoh di atas ialah tidak kurang daripada RM 11, 135) kerana zakat wajib dikeluarkan setahun sekali.
Kedua, sekiranya telah berzakat wang simpanan ini akan berkurang. Sedangkan pada tahun hadapan kita harus bezakat lagi. Jadi secara logiknya wang yang tinggal itu mesti digerakkan dan digandakan samada digunakan untuk perniagaan, pelaburan dan sebagainya untuk kepentingan ummah.
Ketiga, fitrah alami  telah membuktikan bahawa  semakin banyak kita memberi kerana Allah semakin banyak pula kita akan dapat. Contoh mudah adalah ilmu yang disampaikan. Semakin banyak kita menyampaikan semakin banyak kefahaman yang Allah beri pada kita. Dalam Islam selalu disebut barokah iaitu keberkatan. Inilah satu keajaiban rezeki Allah walau dalam dunia kira-kira, wang yang dizakatkan dirasakan suatu kerugian.

dipetik dari http://www.ideafaizul.com/

Tuesday, February 22, 2011

Tip Mudah dalam Kewangan

A) INFLASI
Nampaknya inflasi akan tetap berada di samping kita hingga ke akhir hayat. Oleh itu rancanglah agar pendapatan anda naik pada kadar yang sekurang-kurangnya sama dgn inflasi (iaitu 4 peratus). Kalau kita menyimpan atau melabur untuk masa depan pula, kesan inflasi boleh menyebabkan ”simpanan” kita mengecut dengan hebat sekali. Oleh itu di samping skema simpanan yg biasa kita perlu juga ”melaburkan” wang lebihan pada kadar pulangan yang lebih tinggi dari inflasi. Utk tujuan sedemikian biasanya satu jumlah wang (lump sum) diperlukan sebagai benih akaun pelaburan anda. Atas sebab ini cubalah menyimpan secara sistematik seawal yg boleh agar wang anda boleh berkembang cepat dari kadar inflasi.

B) CUKAI
-Inflasi boleh dianggap sebagai satu cukai sejagat yg amat kejam. Lagi satu cukai yg lebih di bawah kawalan kita ialah cukai pendapatan. Pada tahap yg tertentu dalam kitaran hidup kita, pembayaran cukai tidak dapat dielakkan tetapi mujurlah ianya dapat ditangguhkan (tax deferred) atau dikurangkan.


C) PELABURAN YANG TIDAK SESUAI
-Satu prinsip yg sering dilupai oleh pelabur ialah kalau kadar pulangan meningkat maka begitu juga dgn risiko kegagalan. Bagi mereka yg berada (kaya) hal ini tidak begitu serius kerana mereka boleh menahan risiko kehilangan prinsipal/modal pelaburan di samping mampu menunggu masa yg sesuai utk pelaburan buruk tadi bertukar menjadi baik.
Ini tidak sesuai bagi mereka yg berpendapatan sederhana atau banyak tanggugan. Ada 2 sebab. Pertamanya ialah aset-aset yg ada kini biasanya dikumpul melalu usaha yg gigih dan tidak boleh dihilangkan begitu sahaja. Keduanya ialah kalau berlaku kerugian-usaha mengatasinya akan berganda pula- contohnya satu pelaburan bernilai rm1000 jatuh ke nilai rm500 (kerugian 50 peratus). Untuk balik ke tahap asal (untung tiada rugi pun tiada tapi buang masa sahaja) pelaburan ini mesti naik balik sebanyak 100 peratus (2 kali kerugian). Kesimpulannya ialah guna strategi yg lebih praktikal- melabur untuk keselamatan (security) dulu dan kadar pulangan (returns) kemudian.

D) HILANG UPAYA
-Di sini kebocoran yg dimaksudkan ialah jawapan kpd soalan ” Kalau anda hilang upaya semalam dan tidak dapat bekerja lagi, berapa lama boleh simpanan dan wang jualan harta dapat bertahan?” Selagi aset kita belum lagi menjadi matang- Kita patut menyediakan dana insuran utk melindungi pendapatan akan datang kita (future income).

E) TABIAT MENYIMPAN UNTUK BELANJA
-Simpanan utk belanja (comsumptive savings) contohnya menyimpan untuk membeli peralatan HI-FI tercanggih, tidak boleh menghasilkan satu aset yg bakal meningkat nilainya, Keadaan psikologi kita menyebabkan kita cenderung untuk berbelanja gaji kita utk membayar bil- kemudian sebarang baki (kalau ada) baru ditabungkan. Tabiat ini mesti diubah serta merta kepada simpan dulu kemudian bayar yg lain (save first then spend the balance). Memang mungkin tak masuk akal tetapi kalau SAYA CABAR ANDA UNTUK MENCUBA SELAMA 6 BULAN DAN LIHAT KESAN PADA TABUNG SIMPANAN ANDA YANG DAHULUNYA SELALU KONTANG.

Monday, February 21, 2011

TIP BIJAK URUS HUTANG

Pelan Takaful Pendidikan Anak PTPA ialah pelan takaful yang memberikan perlindungan dan simpanan jangka panjang untuk membiayai perbelanjaan pendidikan tinggi anak anda. Anak anda akan disediakan dengan manfaat kewangan jika anda ditimpa tragedi yang dilindungi di bawah pelan ini. Pada masa yang sama anak anda akan mempunyai simpanan jangka panjang (dana pendidikan) untuk pendidikan tinggi mereka.

Jika anda menyertai PTPA, anda juga layak memperoleh pelepasan cukai pendapatan sehingga maksimum RM3,000 setahun bagi kombinasi kedua-dua pelan perubatan dan pendidikan. Pelan ini jua menawarkan rider atau perlindungan tambahan di bawah takaful keluarga untuk anda dan anak.Perlindungan tambahan atau rider ini melindungi anda daripada kemalangan peribadi dan hilang upaya, faedah rawatan hospital, perbelanjaan pengebumian dan penyakit-penyakit kritikal.
Untuk mencapai matlamat kewangan, kita sememangnya memerlukan wang. Namun, sekiranya kita mendapatkannya dengan cara senang iaitu melalui jalan berhutang, selalunya pelbagai masalah akan timbul.
Bukan itu sahaja, sudahlah hutang meningkat, diri sendiri juga perlu membayar pinjaman perumahan dan kereta termasuk membayar kos kehidupan seharian.
Persoalan, adakah anda mengalami masalah di atas? Sekiranya ada, anda dinasihatkan untuk mengikuti langkah-langkah di bawah ini sebagai panduan dalam menguruskan bebanan hutang anda:

Tulis dan tampal di dinding
  • Tulis jumlah keseluruhan hutang yang perlu dibayar dan tampal di mana sahaja tempat yang selalu anda gunakan. Contohnya, di cermin almari solek atau papan tanda di rumah atau pejabat. Yang pasti, ketepikan semua perkara selagi hutang yang tertulis itu tidak dilangsaikan. Lupakan impian untuk membeli baju, beg tangan, motor besar, kereta dan lain-lain. Tumpuan kita hanyalah satu iaitu mengurangkan bebanan hutang yang tertulis itu. Apabila kita melihat sekeping kertas yang tertulis amaun hutang kita setiap hari, diri kita sendiri akan memberikan sepenuh perhatian bagi menyelesaikan hutang tersebut.
Bajet
  • Inilah satu daripada rahsia agar proses melaksanakan perancangan kewangan dapat dijalankan dengan baik. Tanpa bajet, kita tidak akan sedar di manakah kelemahan dan kelebihan yang ada pada diri sendiri. Menulis bajet bukan satu hukuman.
  • Apabila kita menulis bajet, kita hendaklah menulisnya dengan tulus ikhlas kerana kita hendak tahu berapa banyak wang yang digunakan setiap bulan.
  • Dengan wang gaji kita dan isteri atau suami kita, setelah ditolak perbelanjaan itu, berapa banyakkah yang boleh kita simpan. Sehingga hutang dilangsaikan, kita hendaklah mengikut bajet yang telah ditetapkan ini.
  • Melalui proses ini juga, kita perlu berterus terang dengan suami atau isteri jika kita mempunyai masalah untuk menyimpan. Antara suami atau isteri, yang manakah lebih cermat. Pilih seseorang yang cermat untuk menyimpan wang simpanan keluarga.
Potong semua yang tidak penting

Apabila diri sendiri mempunyai masalah hutang yang disebabkan oleh pembelian menggunakan kad kredit yang berlebihan, kita seharusnya memberikan kad kredit kepada seseorang yang boleh dipercayai sama ada suami atau isteri. Seterusnya, semua transaksi yang ditulis di dalam bajet hendaklah menggunakan wang tunai:
  • Wang tunai diketepikan untuk membayar bil-bil dan membeli keperluan yang penting sahaja. Perkara yang tidak penting dipotong atau ditunda buat sementara.
  • Inilah masa untuk mengikat perut. Makan di rumah atau bawa bekal ke pejabat.
  • Potong semua keahlian kelab sukan dan bersenam di padang permainan berdekatan.
  • Sekiranya menggunakan dua buah kereta ke pejabat, simpanlah sebuah di rumah dan ini boleh mengurangkan perbelanjaan petrol.
  • Apabila wang yang dibajet ini kehabisan, jangan keluarkan wang simpanan. Sabar sehingga anda mendapat gaji bulan hadapan.
Hutang boleh diselesaikan

Setelah semua perkara di atas berjaya dilakukan dan masih ada lagi hutang yang belum diselesaikan, eloklah kita menulis baki amaun hutang secara terperinci. Apa yang dimaksudkan itu adalah sekiranya kita mempunyai tiga atau lebih kad kredit, tuliskan amaun yang perlu dibayar. Dari sini, kita bayar amaun yang paling kecil dan kemudian tamatkan kad kredit tersebut. Lakukan proses itu sehingga kita hanya memiliki satu atau dua kad kredit sahaja.
Setelah selesai hutang kad kredit, kita perlu menulis semula hutang-hutang yang lain seperti hutang peribadi, hutang ah long dan lain-lain. Perhatikan hutang mana mempunyai kadar faedah yang tinggi. Selesaikan yang itu dahulu. Sekiranya kita terpaksa mengeluarkan wang simpanan, gunakanlah wang itu untuk mengurangkan bebanan hutang kita. Akan tetapi, hendaklah kita berwaspada agar akaun simpanan tidak kosong. Ini kerana kita perlukan wang di saat kecemasan.
Bagi anda yang tidak mempunyai wang simpanan, jangan pula mengambil pinjaman yang lain. Apa yang boleh dilakukan adalah melakukan kerja tambahan atau berniaga di sebelah petang atau malam untuk menambah pendapatan.

Riba Al-Qardh popular

RIBA Al-Qardh adalah kadar atau manfaat tambahan yang melebihi jumlah pinjaman pokok berdasarkan kontrak pinjaman awal yang dikenakan oleh pemberi pinjaman kepada peminjam.
Riba jenis ini boleh dikira paling popular digunakan di kalangan masyarakat kita hari ini dan boleh dipecahkan kepada beberapa bentuk.

Antaranya, duit berbalas duit yang lebih banyak nilainya atau lebih tepat lagi, pinjaman berbentuk kewangan yang perlu dibayar melebihi nilai yang dipinjam seseorang.

Sebagai contoh, Ali meminjamkan Ahmad wang sebanyak RM2,000, dengan syarat membayar kembali dengan nilai lebih besar seperti RM2,500 dalam masa tiga bulan.

Sebarang pinjaman yang mensyaratkan pertambahan nilai ketika pembayaran semula dalam tempoh waktu itu adalah riba al-Qardh.

Ini adalah daripada jenis riba dalam kategori nilai kewangan berdasarkan faktor masa atau ‘time value of money’ yang diharamkan di dalam Islam.


Konsep ‘time value of money’ adalah satu nilai kewangan hari ini bernilai lebih pada masa depan.

Ini kerana, jika setiap RM1 digunakan sebagai perumpamaan, ia mungkin boleh dilaburkan untuk mendapatkan pulangan keuntungan. (
Hal ini pernah ditunjukkan oleh Rasulullah SAW apabila baginda membelikan unta yang lebih baik daripada apa yang dipinjam oleh baginda dengan meminta sahabat itu tadi membeli seekor unta yang lebih baik lalu berkata: “Sebaik-sebaik antara kamu (peminjam) adalah memulangkannya dalam bentuk yang terbaik.” (Riwayat Al-Bukhari) Namun begitu, hukum haram masih berlaku jika peminjam, iaitu Ahmad walaupun dengan sukarela menawarkan pembayaran semula (repayment) dengan nilai tambah.

Ini kerana Islam tidak menerima campur tangan reda manusia dalam hukum yang berkaitan dengan hak Allah SWT.

Hukuman riba tergolong dalam kategori hak Allah SWT. Justeru, walaupun ditawar oleh peminjam dengan keredaan dirinya, hukum haram adalah tetap serupa, sama ada nilai tambah disyaratkan oleh pemberi pinjam atau peminjam, kedua-duanya adalah riba yang diharamkan.

Contoh riba Al-Qardh kedua pula adalah pinjaman berbentuk kewangan yang perlu dibayar bersama-sama sesuatu manfaat lainnya.

Sebagai contoh, pemberi pinjaman, Kamil memberi pinjaman RM1,000 kepada Hasan untuk tempoh lima bulan. Namun, sebagai balasan, Kamil mensyaratkan Hasan membantunya menyiapkan tugasannya.

Dalam contoh di atas, bantuan menyiapkan tugasan itu dikira riba kerana tergolong di dalam manfaat lebih yang diraih hasil pemberian pinjaman.

Ia diharamkan oleh Islam kerana ia jelas tindakan menindas yang mengambil kesempatan di atas bantuan pinjaman diberi walaupun tiada jumlah tambahan dalam bentuk wang tunai dikenakan sebagai bayaran semula.

Riba Al-Qardh ketiga pula adalah manfaat berbalas manfaat yang lebih. (bukan dalam bentuk nilai kewangan) Contoh riba jenis ini adalah apabila pemberi pinjaman, Hasan memberi pinjam keretanya kepada Yusuf dengan syarat dia perlu memulangkan kereta itu dengan tangki minyak penuh, padahal ketika pinjaman dilakukan, tangki minyak kereta tidak penuh.

Dalam contoh ini, riba berlaku kerana ia tergolong di dalam hadis pinjaman yang termasuk pulangan lebih yang disyaratkan.

Ia juga tergolong di dalam ‘ijma’ yang disebutkan oleh Ibn Qudamah, kerana manfaat kegunaan kereta dibalas dengan satu manfaat lain yang berbeza dan melebihi manfaat pinjaman itu tadi.

Dalam kes ini, jika pemberi pinjam ingin memperoleh sesuatu keuntungan seperti disebut di atas, dia tidak boleh menggunakan kontrak ‘pinjam’ ketika memberi keretanya, sebaliknya ia mesti menggunakan kontrak ‘sewa’ dengan nilai sewa, setangki penuh minyak.

Melalui cara itu, transaksi dan keuntungan yang diperoleh adalah halal.

Mungkin ada yang keliru disebabkan hasil dan akibat bagi kedua-dua transaksi kelihatan sama, walaupun demikian, ia berbeza di sisi Allah SWT.

Ini kerana pemberian pinjaman wang atau manfaat aset yang tidak dikenakan sebarang upah dan tidak diambil peluang meraih sesuatu manfaat bersifat material akan melayakkan pemberi pinjam untuk menerima gandaan pahala sebanyak 18 kali ganda bergantung kepada tahap keikhlasannya.

Sejurus kontrak ditukar kepada ‘sewa’, ganjaran sedemikian tidak lagi diperoleh oleh pemilik, sebagai gantinya pemilik menerima habuan di dunia berbanding habuan akhirat.

Rasulullah SAW bersabda yang bermaksud: “Pada malam aku pergi ke syurga (ketika Israk Mi’raj), aku melihat tertulis di dalam pintu Syurga, “Setiap sumbangan sedekah digandakan pahalanya kepada sepuluh kali, dan setiap pinjaman tanpa faedah digandakan sebanyak 18 kali,” lalu aku bertanya: “Wahai Jibrail, mengapakah pemberian pinjam lebih mulia daripada sedekah?” “Jawab Jibrail: Kerana yang meminta di waktu meminta itu, sedang ia masih memiliki (mampu), sedangkan orang yang meminta pinjaman tidak akan meminta pinjam kecuali benar-benar di kala keperluan.” (Riwayat oleh Ibn Majah) Al-Jassas menerusi kitab yang ditulis iaitu Ahkam al-Quran menyebut: “Allah menamakannya sebagai qardh (pinjam) sebagai penguat kepada perolehan pahala kebaikannya, kerana jika ia bukan qardh, maka pemberi pinjam layak mendapat ganjaran (material) darinya.” Contoh riba Al-Qardh yang boleh terjadi pula adalah, hadiah duit berbalas hadiah duit yang lebih banyak.

Riba ini terjadi apabila seseorang individu atau dinamakan sebagai Kamil menghadiahkan wang berjumlah RM100 kepada Hasan dengan syarat dia perlu menghadiahkan Kamil wang sebanyak RM120 bulan depan.

Pemberian ini termasuk di dalam kategori riba Al-Qardh dan tergolong di dalam kategori pemberian pinjam walaupun menggunakan lafaz hadiah.

Penggunaan helah menukar lafaz dan nama tidak mampu mengubah ‘substance’ atau rangka asas kontrak yang sememangnya adalah pinjaman berserta faedah.

Contoh lain riba Al-Qardh pula adalah apabila hadiah yang diberi bersyarat atau dibayar juga dengan hadiah.

Hal ini boleh berlaku dalam situasi apabila pengantin lelaki dan wanita bersetuju bahawa pihak lelaki akan hadir dengan tujuh dulang hantaran bernilai RM10,000 manakala pihak wanita bersetuju dengan balasan sembilan dulang bernilai RM13,000.

Dalam konteks ini, masih berlaku syubhah riba Al-Qardh jika kedua-dua pihak bersetuju atas nilai harga tertentu iaitu RM10,000 berbalas RM13,000.

Namun, jika kedua-dua pihak tidak berpakat berkaitan harga dan hanya menentukan jumlah dulang hantaran semata-mata, ia adalah harus.

Yang menjadikannya haram adalah persetujuan wang berbalas wang yang lebih banyak.
Corporate Finance: Theory and Practice, Aswath Damodaran, John Wiley and Sons, New York, USA, 2001) Bagaimanapun, jika Ahmad memulangkan wang dengan nilai tambah (nilai lebih daripada pinjaman) tanpa sebarang paksaan atau syarat oleh Ali pada awal perjanjian, pinjaman dibuat sepanjang tempoh pinjaman adalah halal lagi terpuji di sisi Islam.

Sunday, February 20, 2011

Bagaimana Menyedikan Pelan Perniagaan?

Pelan perniagaan memaparkan wawasan anda dan bagaimana perniagaan anda akan diuruskan untuk menepati objektifnya. Pelan perniagaan yang diolah dengan baik dan berstruktur seharusnya merangkumi dan memaparkan informasi perniagaan yang memang ingin diketahui oleh institusi perbankan. Pelan perniagaan hendaklah bersifat jelas, mudah dan ringkas.
 
Aspek penting pelan perniagaan adalah:
 
Model perniagaan, produk/perkhidmatan, wawasan dan matlamat
  
Kedudukan syarikat masa kini, dalam konteks kewangan, pasaran dan pesaing (jika ada)
  
Faktor-faktor kritikal untuk kejayaan perniagaan
  
Keperluan pembiayaan
  
Tujuan-tujuan spesifik pinjaman dan bagaimana pinjaman boleh membantu perniagaan
Untuk mula menyediakan pelan perniagaan anda, pastikan maklumat asas seperti berikut disertakan:
 
1Pengenalan mengenai perniagaan anda
2Carta organisasi dan struktur organisasi
3Tujuan dan wawasan perniagaan
4Perihal produk dan perkhidmatan
5Analisis industri dan pesaing
6Strategi perniagaan
7Keperluan operasi
8Strategi jualan dan pemasaran
  
9Unjuran kewangan

Saturday, February 19, 2011

Perkara Penting Yang Harus Diingati Apabila Menjadi Penjamin

1.Memahami sifat jaminan tersebut. Seseorang bakal penjamin dinasihatkan agar tidak menandatangani dokumen yang belum dibacanya atau menandatangani dokumen kosong atau borang yang tidak lengkap. Seseorang yang menandatangani dokumen seperti ini sukar untuk mendapat pembelaan di sisi undang-undang jika dicabar di mahkamah
2Dapatkan khidmat nasihat profesional/ guaman mengenai implikasi undang-undang sebelum menandatangani jaminan tersebut
3Semak dan pastikan bahawa jaminan tersebut adalah tertakluk kepada undang-undang yang terdapat di Malaysia
4Berwaspada sebelum menyerahkan salinan kad pengenalan atau pasport kepada orang selain daripada institusi kewangan atau peguam-peguam yang bertindak bagi pihak anda

Mengelakkan Penipuan Kad Kredit


Penipuan kad kredit boleh mengakibatkan anda dan pengeluar kad kredit mengalami kerugian besar. Pengeluar kad kredit sentiasa mengambil sikap berwaspada terhadap penipuan ini dan telah mengambil langkah-langkah keselamatan untuk melindungi anda. Walau bagaimanapun, anda juga harus mengambil langkah-langkah yang perlu untuk mengurangkan risiko menjadi mangsa penipuan.

Lindungi kad kredit anda
  • Tandatangani kad kredit anda sebaik sahaja ianya diterima
  • Simpan kad kredit anda pada tempat yang sama di dalam dompet atau beg duit supaya, jika ia hilang atau dicuri, anda akan menyedarinya dengan serta- merta
  • Usah pinjamkan kad anda kepada sesiapa saja
  • Jangan berikan butir-butir kad kredit anda (contohnya nombor kad dan tarikh luput) kepada orang yang tidak dikenali kerana ada kemungkinan maklumat tersebut digunakan untuk membuat pembelian melalui telefon, pos atau Internet
  • Hafal nombor PIN anda dan jangan catatkan nombor PIN tersebut di belakang kad, menyimpannya di dalam dompet atau mendedahkannya kepada orang lain
  • Simpanlah nombor telefon pengeluar kad kredit anda supaya anda dapat menghubunginya dengan serta-merta untuk melaporkan sebarang kehilangan/ kecurian kad, urus niaga tanpa kebenaran atau pendedahan PIN kepada pihak ketiga
  • Pastikan anda telah memotong kad kredit yang telah luput kepada dua bahagian apabila anda menerima kad baru

Periksa transaksi kredit kad anda untuk mengelakkan urusniaga tanpa kebenaran
  • Semak semua butir-butir yang terdapat pada slip urus niaga sebelum menandatangani atau mengesahkan setiap urus niaga
  • Simpan semua slip urus niaga anda dan bandingkan dengan penyata bulanan anda sebaik sahaja ianya diterima
  • Maklumkan pengeluar kad caj anda dengan serta-merta jika terdapat sebarang kesilapan atau kemungkinan berlaku urus niaga tanpa kebenaran
  • Musnahkan semua slip-slip urus niaga sebelum anda membuangnya

Thursday, February 17, 2011

Duit Plastikku.... Kad Kredit

"Had kredit”, Setiap kali kad ini dicaj melalui sebarang perbelanjaan (transaksi), kredit akan berkurangan. Penyata bulanan yang diterima memberi kita pilihan samada untuk membayar baki sepenuhnya atau hanya bayaran minima bulanan dimana ia merupakan satu perbuatan yang tidak digalakkan. Apabila kita membayar bayaran bulanan kepada bank yang mengeluarkan kad, had kredit maksima dikembalikan. Walaubagaimanapun, pemegang-pemegang kad kredit seringkali hanya membayar jumlah faedah dan bayaran minima baki pokok yang terhutang dan tidak akan membayar balik baki yang sepenuhnya.

Perangkap Belanja

Bagaimana agaknya seseorang itu boleh “terperangkap”? Bagi golongan muda, penyakit berhutang ini mungkin bermula dengan cara yang tidak diduga. Di kolej pengajian tinggi, sebahagian besar dari mereka diberi duit plastik tersendiri oleh ibubapa sebagai pemegang kad tambahan. Mereka menggunakannya untuk membeli pelbagai barangan seperti kasut, pakaian jenama, i-Pod, beg dan barang fesyen yang paling terkini serta menghadiri pesta hiburan atau aktiviti sosial yang penting. Anak-anak pula berpendapat yang mereka menyusahkan ibu bapa setiap kali meminta duit tambahan. Oleh yang demikian, cara yang termudah dan terpantas adalah melalui penggunaan duit plastik.

Ramai pelajar menceburi dalam dunia berhutang ini tanpa perasaan ragu-ragu bahawa mereka akan bergaji tinggi tidak lama kelak dan semestinya hutang itu luput dalam jangkamasa yang singkat selepas graduan. Malangnya, ramai graduan menyedari bahawa realiti masa hadapan mereka jauh berbeza dari apa yang telah dijangkakan. Sekarang mereka sudah selesa dengan bilangan baki bulanan tersebut dan sedar bahawa mereka telah terperangkap dengan hutang yang terus meninggi dan tidak dapat ditandingi melalui kenaikan pendapatan mereka yang ala kadar.

Bukan golongan muda sahaja yang dapati diri mereka terperangkap di dalam situasi sebegini. Malah, golongan dewasa yang berfikiran cukup matang juga tergoda dengan kemudahan kredit ini. Pengiklanan memaparkan barang-barang baru dan canggih dan ia amat sukar untuk menolak kemewahan hidup yang ditawarkan. Dalam situasi lain pula, orang yang tiada pekerjaan juga boleh terbabas dalam hutang duit plastik akibat simpanan wang yang tidak cukup. Maka, duit plastik dijadikan kemudahan untuk menyara keperluan seharian. Namun, apabila mereka mula bekerja semula, mereka menyedari bahawa penggunaan mereka sudah mencapai had maksima. Yakni, pembayaran balik pun menjadi satu bebanan yang besar.

Kemerosotan ekonomi membuatkan ramai orang terdesak dan terjatuh dalam malapetaka kewangan. Hanya mereka yang telah membuat persediaan untuk menghadapi situasi yang kurang baik sebegini akan dapat bertahan di dalam suasana yang sukar. Apakah harus dibuat untuk mengelakkan diri kita daripada menjadi sebahagian dari angka statistik yang menyedihkan?

Cara Pembayaran Balik Hutang Kad Kredit


Pertama: Sekiranya anda hanya membayar jumlah faedah kad kredit setiap bulan dan ingin memberhentikan hutang sebegini, langkah pertama adalah untuk menganalisa pendapatan dan perbelanjaan bulanan masing-masing. Jumlahkan perbelanjaan dan tolakkannya dari pendapatan. Inilah baki pendapatan yang boleh anda gunakan setiap bulan.

Kedua: Hentikan transaksi melalui caj kredit. Bekukan penggunaan duit plastik masing-masing. Pembayaran dilakukan bagi barang-barang yang perlu dibeli secara tunai. Kemudian senaraikan hutang kredit yang masih ada. Kenalpasti kad yang mengenakan caj bayaran yang paling tinggi dan pindahkan baki dari kad berfaedah tinggi ke kad yang menawarkan kos yang lebih rendah.

Ketiga: Seterusnya, susunkan kad-kad mengikut kadar caj kewangan, gunakan baki pendapatan untuk membayar balik kad yang paling mahal (kos tertinggi). Setelah hutang kad termahal selesai, tutupkan akaun tersebut dan musnahkan kad berkenaan. Kemudian, fokus pada kad yang seterusnya dan ulangi langkah-langkah di atas sehingga kesemua hutang anda sudah habis dibayar. Sebaik sahaja hutang kad kredit telah luput, hanya gunakan satu atau dua duit plastic agar penggunaan boleh dikawal.




Cara Penggunaan Kad Kredit Yang Baik

Setelah menyelesaikan semua hutang kad kredit, pertimbangkan cara penggunaan kad-kad tersebut dengan betul. Duit plastik kini sebenarnya adalah alat pengurusan wang yang sungguh berkesan jika digunakan dengan waras. Kita harus pandang kepada konsumer-konsumer yang berjaya menguruskan kewangan mereka dengan kad ini.

Pendekatan terpenting dalam penggunaan kad kredit adalah tanggungjawab untuk membayar jumlah baki dalam penyata setiap bulan. Bayangkan kredit kad itu sebagai wang tunai yang disimpan setiap bulan bagi barang-barang yang dicaj. Dengan perumpamaan ini, seseorang tidak akan dikenakan kos dan kad kredit akan menjadi kemudahan kewangan yang amat berguna bagi individu.

Kad kredit juga merupakan satu-satunya sekuriti atau perlindungan tambahan dan kemudahan sewaktu membeli-belah dan berjalan dengan syarat tidak menyalahgunakannya. Sebagai contoh, praktikkan bayaran hanya 5% atau RM50 minima setiap bulan yang mana lebih tinggi. Bagi baki RM10,000 yang mengenakan caj kewangan sebanyak 18% setahun, seseorang akan mengambil masa 7 tahun dan 3 bulan untuk menyelesaikan seluruh baki hutangnya.



Hah!!!! macam mana adakah masih memerlukan kad kredit? tepuk dahi tanya hati.....
.

Hutang: Keperluan atau pelengkap

BERHUTANG memang seronok dan mudah untuk melakukannya tetapi jika ia tidak dilakukan dengan cara yang betul kesannya boleh membawa derita sepanjang hidup.

Tidak dinafikan ada keadaan tertentu berhutang adalah suatu keperluan, namun yang peliknya ada yang suka berhutang walaupun tidak mempunyai sebarang keperluan.

Tabiat suka berhutang ini barangkali dapat digambarkan menerusi satu laporan www.sabahdaily.com, bahawa perangkaan Bank Negara menunjukkan sebanyak 11 juta kad kredit digunakan di seluruh negara sehingga April 2009 membabitkan had RM105.5 bilion dan dengan purata empat kad seorang, baki tertunggak belum dijelaskan setakat April lalu ialah RM22 bilion.

Maka tidak hairanlah seperti yang dilaporkan bahawa jumlah pemegang kad kredit yang muflis semakin meningkat saban tahun.

Tabiat suka berhutang kerana ingin memenuhi kehendak atau keinginan atau tanpa ada sebarang keperluan adalah satu tabiat yang buruk dalam berhutang dan tabiat ini perlu dibendung.

Berlandaskan dalil-dalil daripada hadis Rasulullah, aktiviti berhutang ini walaupun dibenarkan oleh Islam namun ia adalah suatu aktiviti yang tidak digalakkan. Di antara ayat al-Quran yang paling panjang berkenaan dengan hutang adalah ayat 282 surah al-Baqarah yang menggambarkan amalan hutang ini adalah perkara yang sangat penting dan tidak boleh dipandang remeh.

Hutang jika tidak diurus dengan baik mungkin enaknya sementara tetapi yang pasti akan menjadi malapetaka di akhirat sebagaimana yang boleh kita fahami daripada ingatan-ingatan Rasulullah SAW berikut.

Nabi SAW bersabda ertinya: Diampunkan semua dosa bagi orang mati yang terkorban syahid kecuali jika ia mempunyai hutang (kepada manusia). (riwayat Muslim).

Lebih dahsyat lagi apabila ada di kalangan yang berhutang itu awal-awal lagi memasang niat tidak mahu membayar balik hutang berkenaan.

Sabda Nabi SAW, ertinya: Barang siapa yang meminjam harta orang lain dengan niat ingin mengembalikannya, Allah akan mengembalikan pinjaman itu, namun barang siapa yang meminjamnya dengan niat ingin merugikannya, Allah pun akan merugikannya. (riwayat al-Bukhari).

Rasulullah juga selalu berdoa berlindung daripada tabiat buruk dalam berhutang kerana dari tabiat suka berhutang ini akan membawa kepada sifat-sifat tercela yang lain.

Sabda Baginda ertinya: Ya Allah, sesungguhnya aku memohon perlindungan kepada-Mu daripada perbuatan dosa dan mempunyai bebanan hutang. Apabila ditanya kenapa baginda banyak memohon perlindungan kepada Allah dari mempunyai bebanan hutang, Baginda bersabda: "Sesungguhnya seseorang itu jika mempunyai hutang, maka kalau ia berbicara tentu ia suka berdusta dan jika ia berjanji tentu ia tidak menepatinya". (riwayat Bukhari)

Islam memberi amaran supaya berhati-hati dan sentiasa berwaspada kepada tabiat berhutang ini kerana jika tidak dikawal ia boleh memberi kesan yang buruk sama ada kepada individu berkenaan mahupun kepada masyarakat.

Di antara kesan kepada individu sebagaimana yang disebut Al-Qurtubi di dalam kitabnya al-Jaami' li Ahkaam al-Qur'aan akan menyebabkan seseorang itu merasa terhina, berdusta, mungkir janji dan lebih buruk lagi disekat daripada memasuki syurga.

Kesan kepada masyarakat pula ialah wujudnya keinginan kepada kepuasan segera tanpa memikirkan masa hadapan, menghakis rasa kebertanggungjawaban dan lemahnya pengagihan kekayaan.

Dari sudut hukum, hutang pada asalnya adalah harus. Namun status ini boleh berubah mengikut senario.

Hukum berhutang boleh menjadi wajib apabila niat berhutang tersebut untuk memenuhi keperluan asas yang dharuri yang jika tidak berhutang akan menyebabkan lima perkara asas yang dilindungi dalam Islam akan musnah iaitu agama, nyawa, akal, maruah dan harta.

Walaubagaimanapun, hukum berhutang ini boleh menjadi haram jika tujuan berhutang tersebut untuk perkara yang diharamkan oleh Islam.

Keharusan untuk berhutang dalam Islam bergantung kepada niat. Islam membenarkan berhutang pada keperluan-keperluan hidup yang asasi yang tidak dapat dielakkan. Ini bermakna kalau tiada keperluan maka tidak perlu berhutang.

Bila kita berhutang pada perkara yang tidak perlu dan belum sangat mendesak, sebenarnya kita telah menzalimi diri kita sendiri. (Ustaz Amaluddin Mohd Napiah,www.galeriilmu.com.my)

Berhutang dibenarkan dalam Islam apabila ia menjadi satu keperluan dan bukan kerana keinginan atau kehendak. Untuk menentukan ia suatu keperluan atau kehendak maka memahami aulawiyat (keutamaan) dalam kehidupan adalah sangat penting.

Menurut Al Sheikh Dr. Yusof Al Qardawi memahami aulawiyat itu didasarkan kepada prinsip mengutamakan suatu perkara ke atas suatu perkara yang lain. Justeru, suatu yang kurang penting tidak wajib dipentingkan.

Kehidupan manusia dewasa ini semakin mencabar dan keperluan hidup mereka juga semakin kompleks. Memahami dan menentukan keutamaan dalam kehidupan merupakan satu subjek yang sangat penting.

Bijaksana dalam menguruskan keperluan hidup menjadi asas penting seseorang itu akan dapat menikmati kebahagiaan hakiki. Tingkatan keperluan dalam kehidupan seseorang itu berkisar kepada perkara dharuriyyat (sangat perlu), perkara hajiyyat (memudahkan) dan perkara tahsiniyyat (aksesori).

Perkara dharuriyyat adalah perkara yang sangat diperlukan dan jika tiada akan menghancurkan kehidupan. Untuk memahami tahap keperluan tersebut ialah dengan melihat jika perkara itu tidak ada maka adakah ia akan merosakkan lima perkara asas yang dijamin oleh Islam iaitu adakah akan merosakkan agama, menghilangkan nyawa, merosakkan akal, mencemarkan maruah (keturunan) atau memusnahkan harta benda.

Jika tidak sampai ke tahap sedemikian maka ia bukanlah suatu perkara yang sangat perlu.

Perkara hajiyyat adalah sekiranya perkara tersebut ada maka akan memudahkan seperti memiliki kenderaan sendiri untuk ke tempat kerja. Walaupun tiada kenderaan sendiri masih boleh pergi ke tempat kerja dengan menaiki kenderaan awam tetapi jika mempunyai kenderaan sendiri maka akan lebih memudahkan.

Perkara tahsiniyyat pula lebih berbentuk perkara-perkara yang menjadi nilai tambah yang jika tidak ada tidak akan menghancurkan kehidupan atau menyusahkan. Seperti memiliki tempat tinggal ada satu keperluan dharuri tetapi kediaman yang dihiasi dengan landskap adalah bersifat tahsiniyat yang hanya menambah kecantikan kediaman itu sahaja.

Dengan membuat analisis terhadap tingkatan keperluan dalam hidup akan membantu seseorang itu membuat perancangan kewangan yang betul seterusnya dapat menentukan apakah keutamaan dalam hidupnya.

Beliau akan dapat menentukan apa yang perlu didahulukan, apa yang boleh ditangguhkan, apa yang lebih penting dan sebagainya.

Anda hanya perlu meminjam untuk sesuatu yang anda benar-benar perlu tetapi tidak mempunyai duit tunai untuk membayarnya.

Sebagai contoh, untuk membeli rumah, untuk membiayai pendidikan lanjutan anak-anak dan untuk membeli sebuah kereta (akan bincangkan hal ini kemudian).

Meminjam sejumlah duit di dalam kemampuan anda untuk membayar balik. Ini mungkin logik tetapi malangnya, ia bukan amalan biasa.

Ramai yang terlebih memberi komitmen dalam hutang kerana menyangka ekonomi akan terus berkembang dan situasi yang baik akan terus kekal.

Namun, bila tiba masanya, mereka ini akan menghadapi kesukaran membuat bayaran balik dan perampasan kereta dan harta mula dikuatkuasakan.

Elakkan meminjam untuk membiayai aset yang susut nilai. Ini mungkin akan menyinggung perasaan sesetengah orang tetapi ia adalah prinsip yang baik untuk diikuti. Cuba dapatkan barang-barang ini secara tunai dari simpanan anda daripada meminjam. Jika tidak, jangan beli.

Dewasa ini instrumen berhutang terbuka luas dan banyak ditawarkan dalam pasaran sama ada oleh institusi kewangan yang sah seperti bank mahupun oleh institusi yang tidak sah seperti 'ah long'.

Secara umumnya masyarakat hari ini banyak berhutang menerusi kad kredit, pinjaman peribadi, pinjaman kereta dan perumahan. Perlu disedari seluruh jenis pinjaman sama ada menerusi kad kredit, pinjaman peribadi, pinjaman kereta dan perumahan yang dilakukan secara konvensional adalah diharamkan oleh Islam sebagaimana yang disepakati oleh seluruh ulama.

Oleh itu, jika seseorang perlu berhutang maka hendaklah dia memastikan kaedah berhutang tersebut mengikut cara yang dibenarkan oleh Islam iaitu sama ada secara qard hasan (pinjaman tanpa faedah) atau menerusi fasiliti pembiayaan kewangan secara Islam yang berlandaskan jual beli yang sah yang ditawarkan oleh institusi-institusi kewangan Islam.

Hutang adalah satu kewajipan yang perlu dilangsaikan. Walaupun tidak dituntut, membayar hutang adalah wajib dan jangan menangguh-nangguhkan pembayaran balik hutang.

Beban kad kredit perangkap krisis akidah

CARA hidup moden mementingkan keberkesanan dan nilai kepuasan setiap barang dan perkhidmatan digunakan. Kad kredit di antara perkhidmatan memberi kemudahan dan kepuasan kepada pemiliknya. Justeru, banyak orang yang berminat memiliki kad kredit untuk kemudahan dalam urusan berkaitan kewangan.
Menurut sumber Bank Negara Malaysia (BNM), sebanyak 8.8 juta kad kredit dikeluarkan oleh institusi kewangan di seluruh negara dengan purata setiap pemilik mempunyai 3.17 kad kredit.

Kira-kira 60 peratus daripada pemilik kad kredit di negara ini menjelaskan pinjaman mereka mengikut masa ditetapkan. Selebihnya, 40 peratus pemilik kad kredit di negara ini gagal menjelaskan tunggakan pinjaman yang mencecah RM18.6 bilion (statistik Oktober 2006).

Pemilik kad kredit yang gagal melunaskan hutang dalam tempoh ditetapkan berdepan dengan tindakan mahkamah dan kemungkinan diistihyarkan muflis. Kira-kira 30 peratus kes muflis membabitkan pemegang kad kredit. Kebanyakan pemilik kad kredit yang muflis ialah eksekutif muda berusia bawah 30 tahun.

Dengan kata lain, di sebalik kemegahan memiliki kad kredit, pemiliknya perlu bijak menggunakannya untuk mengelak diri terjebak masalah hutang tidak mampu dijelaskan. Fenomena penggunaan kad kredit yang melanda sekarang mencetuskan budaya hutang tanpa kawalan.

Justeru, setiap orang yang ingin memiliki kad kredit perlu memikirkan kesan penggunaannya. Fikirkan apakah benar-benar memerlukan kad kredit? Jika memiliki kad kredit, mampukah mengawal tabiat berbelanja?

Kad kredit dalam bahasa mudah dipanggil kad hutang. Pemiliknya boleh membuat pembelian dan pembayaran tanpa menggunakan wang atau berhutang. Ia memberi peluang pemilik kad kredit berbelanja lebih walaupun tunai dimiliki sedikit pada ketika itu.

Golongan kaya menggunakan kad kredit bukan bertujuan mengambil hutang. Kad kredit digunakan untuk kemudahan pembayaran sesuai dengan konsep awal kewujudannya diasaskan oleh Frank MacNamara pada 1950. Pada ketika itu hanya golongan jutawan dan ternama mampu miliki.

Sebaliknya pemilik kad kredit dari golongan berpendapatan menengah menggunakan kad kredit sebagai sumber hutang mudah atau dipanggil ceti moden. Pengguna hanya perlu membuat permohonan atau hakikat sebenarnya adalah ditawarkan, dan boleh berbelanja sesuka hati selagi tidak melepasi had ditetapkan.

Sememangnya Islam tidak menghalang umatnya berhutang. Malah, hutang diharuskan untuk membiayai perkara penting ketika kesempitan wang. Islam mengharuskan hutang kerana dapat membantu golongan miskin menyelesaikan masalah yang dihadapi berkaitan wang.

Pemilik kad kredit sebenarnya bukan golongan miskin yang perlu berhutang. Kad kredit dikeluarkan kepada mereka berpendapatan agak tinggi sebagai jaminan pemiliknya dapat membayar balik perbelanjaan dibuat melalui kad kredit.

Oleh itu, ada pemilik kad kredit rasa bangga memiliki kad kredit yang meletakkan dirinya golongan kaya. Sikap ini bertentangan dengan hakikat sebenarnya. Mereka sepatutnya malu terpaksa berhutang menggunakan kad kredit.

Antara sikap buruk pemegang kad kredit ialah mengambil mudah soal hutang. Banyak pemilik kad kredit berbelanja lebih daripada kemampuan membayar balik. Sikap demikian memperlihatkan keangkuhan dan berlebih-lebihan dengan kemudahan diberikan.

Disebabkan ingin menunjuk-nunjuk, banyak pemilik kad kredit berbelanja sehingga had maksimum dibenarkan tanpa memikirkan keupayaan membayar. Belanja dahulu, soal membayarnya difikirkan kemudian.

Jadi, segala keinginan berbelanja dipenuhi dengan menggunakan kad kredit. Institusi kewangan pengeluar kad kredit pula sentiasa menggalakkan penggunaan kad kredit dengan memberi pelbagai ganjaran atau peraduan menyediakan hadiah lumayan.

Sebenarnya banyak pemilik kad kredit berbelanja kepada perkara yang tidak penting atau sesuatu yang boleh ditangguhkan perbelanjaannya. Keghairahan berhutang dijadikan satu kemegahan. Inilah sikap buruk pemilik kad kredit yang menjerat diri sendiri terjerumus ke dalam kancah kehidupan mencemari nilai moral.

Sikap angkuh dan berlebih-lebihan amat bertentangan dengan ajaran agama kerana mendatangkan banyak keburukan kepada diri sendiri. Sesiapa di dalam dirinya lahir sikap angkuh dikatakan termasuk golongan munafik.

Sebenarnya penggunaan kad kredit bukan disediakan secara percuma. Setiap urus niaga dikenakan caj perkhidmatan mengikut syarat. Hanya sebahagian syarikat menerima pembayaran melalui kad kredit tanpa dikenakan caj. Dengan kata lain, berbelanja secara tunai sebenarnya lebih menguntungkan.

Jumlah yang gagal dijelaskan dalam tempoh ditetapkan kepada institusi kewangan pengeluar kad kredit akan dikenakan faedah. Kadar faedah dikenakan agak tinggi mengikut kadar harian. Sebab itu banyak pemilik kad kredit sukar menjelaskan hutang kad kredit yang semakin bertambah dari bulan ke bulan.

Ketika itu, banyak pemegang kad kredit menghadapi tekanan dan semakin sukar untuk menjelaskan hutang. Biarpun tidak lagi mengambil hutang baru jumlahnya semakin bertambah setiap bulan disebabkan faedah dikenakan.

Sekarang ada kaedah ‘gali lubang timbus lubang’ dalam menyelesaikan masalah hutang kad kredit. Syarikat kewangan menawarkan kad kredit baru atau tawaran memindahkan jumlah hutang daripada kad kredit syarikat lain. Proses pemindahan itu ditawarkan berserta kadar faedah lebih rendah dan hadiah tertentu.

Tindakan itu bukan menyelesaikan masalah. Untungnya sementara saja. Sekiranya sikap tidak diperbetulkan, masalah akan terus menekan diri. Pemilik kad kredit berdepan dengan suasana hidup semakin celaru dan krisis moral memerangkap diri.

Sekiranya hutang tidak dapat dijelaskan seperti ditetapkan, pemegang kad kredit akan diseret ke mahkamah. Jika tidak mampu dijelaskan, maka pemegang kad kredit akan diserahkan kepada Jabatan Pemegang Harta yang akan menguruskan soal kebankrapan.

Sesiapa yang dikenakan status muflis dipandang hina dalam masyarakat dan hilang kelayakan dalam hal-hal tertentu.

Namun tindakan tegas itu tidak memberi pengajaran sewajarnya kepada kebanyakan individu yang masih galak menggunakan kad kredit tanpa memikirkan keupayaan membayar.

Tertekan dengan kegagalan melunaskan hutang kad kredit mendedahkan seseorang melakukan perbuatan menyalahi agama dan undang-undang. Ia termasuk menerima rasuah, menipu, pecah amanah dan melakukan urus niaga haram.

Setiap hutang perlu diniatkan untuk membayarnya. Cara memastikan keupayaan membayar hutang ialah mengambil hutang mengikut keperluan saja dan diniatkan untuk membayarny

Mendidik anak menguruskan wang

KUALA LUMPUR, 8 April (Bernama) – Di Amerika Syarikat, satu kajian mengenai pengurusan wang dibuat oleh Majlis Pendidikan Tabungan Rakyat Amerika dan Institut Penyelidikan Faedah Pekerja pada 2001.

Hasil kajian itu telah mendedahkan satu fakta menarik di mana majoriti ibu bapa merasa yakin terhadap pemahaman mereka menguruskan wang.

Dalam pada itu, kajian itu turut membongkarkan sikap dan tindakan negatif ibu bapa di mana 55 peratus daripada mereka menanggung hutang kad kredit setiap bulan.

Lebih memeranjatkan adalah kurang daripada separuh ibu bapa mengakui mereka mempunyai bajet yang dirancang.

Walaupun kajian itu dibuat di Amerika Syarikat, namun ada kemungkinan senario ini boleh berlaku di Malaysia.

Persoalannya, sebagai ibu bapa, berapa ramaikah antara kita mendidik anak sejak kecil mengenai cara menguruskan wang dengan bijak, misalnya menggalakkan mereka menabung dalam tabung?

Yang pasti, sesetengah ibu bapa tidak begitu terdedah dengan pengurusan kewangan semasa kecil dan setelah berkeluarga dan mempunyai anak, mereka merasa tidak begitu selesa mengenai tanggungjawab keibubapaan mengenai aspek ini.

Apa tah lagi, mereka sendiri tidak begitu yakin dengan keupayaan dalam kemahiran pengurusan kewangan sendiri.

Apa pun, sebagai ibu bapa, menjadi tanggungjawab kita untuk mendidik anak mengenai pengurusan kewangan agar mereka akan lebih berkeyakinan dan bertanggungjawab kemudian hari.

WANG DAN KANAK-KANAK
Tabiat mengurus wang harus disemai sejak awal, seawal mereka tahu mengira dan tahu menggunakan wang. Bak kata pepatah,”Melentur buluh biarlah dari rebung.”

Seelok-eloknya semaikan tabiat itu seawal umur 13 tahun dan usah tunggu hingga remaja. Bila menjangkau usia remaja, mereka terlalu sibuk dengan dunia remaja.

Usah biarkan kawan mereka yang tiada kemahiran menggunakan wang menjadi ‘guru’ kepada anak anda.

Kaedah mendidik anak menguruskan wang juga berbeza mengikut umur.

Berikut adalah panduan kaedah mengikut umur seperti yang disyorkan oleh Persatuan Akauntan Bertauliah (ACCA) dalam bukunya mengenai ‘Kewangan Individu’.

* UMUR 3 – 5 TAHUN

Anak dalam usia seawal ini biasanya tahu apa itu wang melalui pemerhatian daripada tindak-tanduk ibu bapa.

Bawa anak anda bersama semasa membeli-belah dan mula menerangkan mengenai wang dengan menunjukkan berapa harga setiap barang.

* UMUR 6 – 7 TAHUN

Perkenalkan sistem elaun untuk setiap hari atau setiap minggu. Matlamatnya adalah untuk memberi peluang kepada mereka supaya bijak berbelanja dan menyimpan wang yang ada di tangan mereka.

* UMUR 8 – 10 TAHUN
Ibu bapa perlu menjelaskan perbezaan elaun yang diberikan kepada anak-anak berdasarkan usia dan keperluan perbelanjaan.

Biarpun wujud percanggahan pendapat mengenai berapa kerap elaun yang elok diberikan kepada anak, namun yang penting, pemberian elaun itu boleh mendidik mereka beberapa perkara penting seperti bagaimana untuk menggunakan sumber kewangan secara bijak, berwaspada semasa membeli supaya sumber kewangan itu boleh digunakan untuk jangka panjang.

Ibu bapa paling arif untuk menentukan kaedah yang sesuai dengan kematangan anak mereka.

* UMUR 11 – 14 TAHUN

Ajak anak untuk menyertai perbincangan mengenai bajet keluarga supaya mereka tahu ke mana wang disalurkan.

* UMUR 16 – 18 TAHUN

Bantu anak untuk menjadi lebih berdikari dengan mendapatkan mereka kad ATM. Galakkan mereka menambahkan simpanan dengan bekerja sambilan terutamanya pada cuti persekolahan.

Ajar mereka cara mengendalikan rekod kewangan yang boleh memantau segala pendapatan dan perbelanjaan.

PANDUAN UNTUK IBU BAPA

ACCA turut menawarkan beberapa panduan untuk ibu bapa sebagai ‘bekalan’ dalam menjayakan usaha mendidik anak menguruskan wang. Antaranya ialah:

* Sebelum mendidik anak cara menguruskan wang, pastikan ibu bapa boleh mencerminkan diri mereka sebagai ‘role model’. Cara berkesan mendidik anak menguruskan wang adalah melalui teladan kita sendiri.

Penggunaan kad kredit mungkin menggambarkan persepsi yang salah iaitu kita ada akses untuk ‘wang yang tiada had’. Jadi, mungkin kita patut mengurangkan penggunaan kad kredit ini supaya lebih mudah diterangkan penggunaan wang kepada anak.

* Sebelum keluar membeli-belah, penting untuk ibu bapa dan anak menyenaraikan barangan yang ingin dibeli. Ini menjadikan anak kita tahu adanya had berbelanja.

* Jika anda melatih anak mendapatkan barangan yang diingini dengan menyimpan sendiri duit, maka barang itu pasti akan lebih dihargai.

* Tonjolkan teladan yang baik seperti tunduk untuk mengutip wang yang jatuh atau mengira balik wang baki yang diterima setelah membayar dan tidak terus menyumbatnya ke dalam dompet. Biarpun tindakan sebegini agak kecil, namun ia memberi impak yang besar kepada anak untuk menilai harga wang.

* Pastikan juga rekod kewangan disimpan dengan kemas dan susunan teratur seperti perancangan kewangan dan bajet. Dan fahami trend perbelanjaan wang keluarga.

* Luangkan waktu lapang secara berkualiti dengan bermain permainan seperti ’saidina’ atau ‘monopoly’. Ia bukan sahaja menyeronokkan atau menghiburkan malah boleh mendidik anak memahami konsep melabur. Juga timba ilmu menguruskan kewangan melalui bahan-bahan bercetak dan internet.

* Awasi perkembangan dan kemajuan anak melalui perbincangan yang boleh dilakukan di rumah sewaktu lapang. Terangkan aspek-aspek yang praktikal mengenai pengurusan wang seperti menabung berbanding berbelanja, membuat pembelian yang bijak memandangkan pengurusan wang yang bijak boleh membantu anak-anak menetapkan matlamat dalam hidup mereka kelak.

Pendek kata, ilmu mengurus wang amat penting kerana ia akan menentukan keselesaan dan kemewahan hidup seseorang kelak. Ibu bapa berperanan membentuk pemikiran dan tabiat anak dalam menguruskan wang kerana ia adalah usaha murni yang memberi kesan berpanjangan sepanjang hayat.

Hakikatnya, jika ibu bapa tidak mahu anak mereka terus jumud dalam soal wang, giatkan usaha proaktif mendidik anak supaya ‘celik wang’.

Wednesday, February 16, 2011

Perbelanjaan Sebuah Perkkahwinan

Kali ini saya nak bercerita sedikit berkaitan dengan perbelanjaan nikah kahwin yang sedang galak berlangsung selaras dengan  musim cuti sekolah.


Saya baru balik daripada menghantar pengantin ke Kuala Krai, Kelantan baru-baru ini bagi pihak pengantin lelaki dengan menaiki bas yang disewa khas (nasib baik bayaran sewa bas drpd saudara sendiri hanya untuk saguhati pemandu dan minyak shj - Terima kasih kepada saudaraku itu). Apa yang hendak saya bincangkan kali ini adalah persiapan dan perbelanjaan yang perlu disediakan untuk majlis pekahwinan.

Berapakah jumlah wang yang perlu ada sekiranya ingin berkahwin? (kepada bakal pengantin yang merancang untuk berkahwin dalam masa terdekat terutama dengan kegawatan ekonomi sekarang.)


Apa kata kita senaraikan perbelanjaan yang perlu disediakan :-


1.   Mas kahwin/Wang hantaran ( bagi orang Kelantan...nilai mas kahwin selalunya sama dgn nilai wang/duit hantaran) - Minimum RM 5,000. Tapi nilai sekarang rasanya tak kurang dari RM8,000.


2.  Barangan hantaran seperti kek, buah2an, sepasang baju, kasut, sejadah, gula2 dan macam2 lagi - Minima RM 1,000


3.  Makanan/Hidangan - tertakluk kepada menu, kalau buffet rasanya paling murah RM 10 sekepala. Kalau 1,000 orang jemputan, RM 10,000....minimum....


4.  Sewa khemah/kerusi/meja/peralatan memasak(kalau gotong royong masak sendiri) - dari RM 1,200.


5.  Hadiah kepada tetamu/orang marhaban/maulud spt bunga telur, kek, gula2 - dari RM 1,000


6.  Perbelanjaan menghantar pengantin (kalau sekampung...hampir tiada)...kalau jauh perlu sewa bas ke, sewa hotel, duit minyak, makan dll pengantin nak kena siapkan....dari RM 2,000


7.  Kompang/pelamin/mak andam/sewa baju - dari RM 1,500


8.  Kad jemputan kahwin - RM 500

9.  Pakej gambar/video - dari RM1,500



Rasanya item 1 - 9 adalah perkara2 yang perlu ada untuk persiapan sebuah perkahwinan dan sekiranya diambil kira jumlah yang minimum, seseorang pengantin lelaki memerlukan sekurang2nya RM25,000 utk berkahwin. Tetapi ada juga perbelanjaan2 selain daripada wang hantaran/mas kahwin pihak ibubapa turut membantu sebab nanti ibubapa pengantin akan salam berisi dengan tetamu yang hadir. Walau bagaimana pun, itulah perbelanjaan minimum yang sempat saya fikirkan tetapi rasanya perbelanjaan RM25k adalah nilai yang terendah dgn majlis yang sederhana.


Bagi pihak perempuan, dengan sambutan yang sederhana, RM15,000 adalah memadai tetapi dari pengalaman baru2 ini di pihak pengantin perempuan menggunakan RM25,000 ( ni kat kampong) yang masih mengamalkan konsep gotong royong utk memasak.


Apakah cara yang terbaik untuk mengurangkan jumlah tersebut? Buat secara sederhana? Bagaimana pula pengantin lelaki menyediakan perbelanjaan tersebut? Ini tidak termasuk pakej berbulan madu.......

Insuran Pinjaman Perumahan

MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance) biasanya di gunakan oleh pihak bank sebagai syarat mendapatkan pinjaman mereka. Kebelakangan ini pihak bank memberikan kelonggaran kepada peminjam untuk memilih pakej insuran pinjaman perumahan mengikut citarasa masing-masing. Mana satu pilihan yang terbaik untuk anda?

MRTA adalah insuran bertempoh (term insurance) yang mana nilainya semakin berkurangan berbanding masa. Ianya murah tetapi unsur simpanannya sangat sedikit atau pun hampir tiada kerana premium insuran di gunakan sepenuhnya bagi membayar kos perlindungan insuran, bukannya bagi simpanan kita. Jumlah perlindungan menyusut daripada tahun ke tahun sehinggalah tempoh perlindungan tamat. Kontrak ini hanya boleh di gunakan untuk satu rumah sahaja. Sekiranya selepas beberapa tahun, rumah ini di jual dan di beli rumah baru, insuran baru terpaksa di buat. Premium insuran ini perlu di bayar sekali gus untuk tempoh perlindungan, katakanlah premium yang perlu di bayar untuk tempoh perlindungan selama 30 tahun.

Satu cara lagi ialah mengambil insuran bertempoh tiga dalam satu iaitu anda di berikan pampasan ketika berlaku salah satu kecelakaan, samada hilang upaya kekal, mengidap penyakit kritikal ataupun meninggal dunia. Bayaran premium boleh di bayar secara tahunan, dua kali setahun, empat kali setahun ataupun setiap bulan bergantung kepada kemampuan seseorang. Nilai pampasan tetap sama dan tidak berkurang daripada setahun ke setahun walaupun baki pinjaman anda akan berkurangan. Contohnya, sekiranya nilai pampasan ialah RM200,000, nilainya akan tetap sama sehingga tamat tempoh perlindungan. Andainya peminjam meninggal dunia, waris boleh menggunakan wang pampasan tersebut untuk menyelesaikan baki pinjaman perumahan dan lebihannya boleh digunakan untuk tujuan sendiri ataupun waris meneruskan bayaran ansuran pinjaman dan menggunakan wang pampasan tersebut untuk membayar hutang peminjam atau menyelesaikan bayaran cukai pendapatan peminjam. Kontrak insuran ini juga mempunyai sedikit nilai tunai jika ianya di tamatkan sebelum tamat tempoh, peminjam akan di berikan sedikit nilai tunai.

Untuk mengetahui pelan perlindungan pinjaman perumahan yang ada di pasaran, saya syorkan anda mendapatkanya daripada ejen insuran yang boleh menerangkannya secara terperinci lagi........

Tuesday, February 15, 2011

Teknik Berbelanja

Dalam menguruskan kewangan, kita haruslah bijak berbelanja. Jadi, kali ini saya kongsikan teknik-teknik mudah untuk berbelanja:
  • Tentukan tujuan anda untuk 'shopping outing' contohnya membeli barangan isi rumah, pakaian ataupun buku. Sekiranya banyak senarai yang pelbagai, pilih lokasi yang anda boleh dapat 80%-90% daripada barang yang anda perlukan. JIMAT: Kos perjalanan dan tempat letak kereta. (Kos tempat letak kereta di Lembah Klang boleh mencapai RM5.00 sejam).
    • Sekiranya anda kerap ke sesebuah pusat beli-belah, tidak salah untuk mendaftar sebagai ahli seperti S-SOGO, JCard, TESCO dan sebagainya. Anda berpeluang mendapat kelebihan tertentu seperti caj tempat letak kereta percuma atau baucer. JIMAT: Boleh jimat sehingga RM8.00 untuk tempoh letak kereta selama 3 jam di Kuala Lumpur!
      • Pilih waktu yang sesuai untuk membeli belah, saya lebih suka pergi berbelanja pada waktu pagi. Pada waktu sebegini, pengunjung tidak terlalu ramai dan kita boleh membuat pilihan serta mendapat layanan yang baik daripada jurujual. Tidak perlu menungggu terlalu lama kerana beratur panjang untuk membuat bayaran. JIMAT: Masa, masa itu emas!
        • Gunakan kad kredit anda (tapi ingat ye, ini untuk kemudahan sahaja), tidak perlu untuk beratur mengeluarkan wang tunai pula serta ia lebih selamat. JIMAT: Masa
          • Berbelanja ketika ada promosi jualan. Tapi, sebagai pengguna kita harus peka bahawa tidak semua barang mempunyai harga promosi yang berbaloi. Jadi, buatlah pilihan yang tepat. JIMAT: Sehingga 80% harga asal sesuatu produk.
            • Walaupun harga promosi, kita haruslah mementingkan kualiti juga. Pakej 'bundle' beli 2 percuma 1 mungkin tidak sesuai jika anda hanya memerlukan 1 unit barangan berkenaan sahaja. JIMAT: 50% kos 'bundle'.
              • Lagi satu teknik yang paling saya gemar ialah berbelanja selepas musim perayaan. Anda akan dapati anda hanya perlu membayar separuh daripada harga barangan yang sama dijual semasa musim perayaan.

                Tips Penggunaan Kad Kredit

                Sebenarnya anda hanya perlu ada satu Kad kredit sahaja sebagai kemudahan “tool” dalam kewangan kita. Jika anda mempunyai dua atau tiga Kredit Kad, sebenarnya anda telah buat silap untuk menjerat diri anda sendiri. Oleh itu tutup dua Kad kredit yang selebihnya itu, sebelum masalah hutang anda menjadi beban kepada diri anda. Kesilapan menggunakan kad kredit boleh menyebabkan anda menjadi bankrup, ini disebabkan kadar faedah bagi hutang tersebut sentiasa naik. Dan jika anda bayar sedikit (lebih dikenali sebagai minimum payment) sahaja, kemungkinan besar anda hanya membayar jumlah kadar faedah-nya sahaja, tidak termasuk hutang sebenar (hutang pokok).

                Cara yang selamat menggunakan kad kredit ialah dengan menggunakan satu kad kredit sahaja, bila anda berhutang dengan mengunakan kad kredit, anda perlu cepat-cepat bayar penuh semula jumlah hutang tersebut. Adalah lebih baik bayaran penuh dilakukan semula dalam masa 20 hari (anda perlu mahir dalam tarikh seperti “Statement Date”, “Due Date” Dan “Cooling Period”) untuk mengelakkan anda dikenakan interest ke atas jumlah hutang yang dilakukan. Jika nilai had kredit RM5,000, pastikan jumlah ini sentiasa penuh. Kalau anda berbelanja RM4,000 sekalipun pastikan anda dapat selesaikan sebelum tempoh sebulan. Jika tidak mampu, lebih baik jangan cuba-cuba mengunakan kad kredit sebagi alat untuk anda berhutang.

                Anggaplah kad kredit itu hanya sebagai kemudahan, nilai yang ada bukannya duit anda, ia hanya hutang. Jika silap langkah anda

                Monday, February 14, 2011

                Tips Bajet Untuk Perniagaan

                Baiklah, kali ini saya ingin memberikan tips untuk bajet ringkas di dalam perniagaan. Ini bagi mengingatkan diri saya juga, yang sering terlupa mengenai topik yang penting dalam perniagaan sendiri.
                1. Tulis penyata kewangan supaya anda boleh memantau keadaan dan juga menetapkan matlamat kewangan anda.
                2. Tetapkan target untuk hasil jualan produk. Buat anggaran setepat yang mungkin.
                3. Melalui pengalaman anda sendiri,  anggaran kos barang dijual -COGS- (contohnya 70% jualan) di TOLAK dengan target jualan produk untuk mendapatkan margin kasar.
                4. Buat ramalan mengenai perbelanjaan anda. Perbelanjaan boleh ubah (cth. belanja perjalanan, promosi, komisen yang mengikut keadaan jualan semasa) Perbelanjaan tidak boleh ubah (cth. sewa pejabat, pinjaman). TOLAK perbelanjaan ini dengan margin kasar supaya anda memperolehi anggaran pendapatan bersih.
                5. Pecahkan bajet tahunan kepada suku tahunan, maksudnya anda akan memantau perjalanan perniagaan dalam setiap tiga bulan untuk memastikan masalah dan buat pembetulan.
                Selamat membajet!

                Tips Mengukuhkan Kewangan

                Jadikan hobi sebagai perniagaan yang menguntungkan

                Jika anda mempunyai hobi yang anda benar-benar bagus dalam melakukannya, anda mungkin boleh menggunakan hobi itu sebagai punca pendapatan. Pelajari tentang asas kewangan dan perniagaan di rumah, supaya anda tidak melakukan kesilapan yang biasa dilakukan oleh usahawan amatur dan kehilangan modal yang dilaburkan dalam perniagaan itu. Jika semuanya berjalan dengan baik, hobi anda boleh bertukar menjadi perniagaan yang berjaya.
                Bina kemahiran yang boleh dikomersialkan pada masa akan datang

                Jika anda tidak mempunyai hobi yang boleh dijadikan duit, berusahalah untuk mendapatkan kemahiran yang perlu, yang boleh dikomersialkan pada masa akan datang. Jika anda tidak tahu apa kemahiran yang anda ada, cari sesuatu yang anda minati dan bina kemahiran dalam bidang itu. Sebuah majalah pernah menyiarkan satu artikel yang menyatakan bahawa perniagaan yag berjaya lazimnya berasaskan perkhidmatan, misalnya penyediaan makanan, rawatan muka di rumah, mencuci rumah, menjahit, kerja tangan dan banyak lagi.
                Cari peluang di sekeliling anda

                Perhatikan di sekeliling anda dan cari jenis perkhidmatan yang boleh disediakan untuk kawan-kawan, jiran-jiran atau saudara mara dengan bayaran yang berpatutan. Misalnya, menjaga anak kawan-kawan, membersihkan halaman jiran, memberikan tiusyen atau menjaga haiwan kesayangan kawan-kawan atau saudara mara. Semua perkhidmatan ini boleh dijadikan pendapatan sampingan dan boleh dilakukan di rumah sendiri.
                Kitar semula dan dapat wang
                Jika anda tidak mempunyai kemahiran atau hobi yang boleh dikomersialkan atau boleh menghasilkan pendapatan sampingan, satu lagi yang boleh dilakukan untuk mendapat wang ialah menjual barang-barang yang boleh dikitarkan semula seperti surat khabar, majalah, botol plastik, tin makanan atau tin aluminium kepada pusat kitar semula. Contohnya, pusat kitar semula biasanya membayar 16 sen untuk 1 kg surat khabar lama. Jika anda boleh menjual surat khabar lama seberat 100 kg (yang boleh anda kutip daripada jiran-jiran dan kawan-kawan) anda mendapat RM16. Walaupun tidak seberapa, tetap merupakan pendapatan sampingan bagi anda.
                Dengan cara ini, anda dapat duit daripada barang-barang yang hendak dibuang. Malah, dengan mengumpulkan barangan kitar semula daripada jiran-jiran dan rakan-rakan, anda membantu mereka membuang semua barangan yang tidak diperlukan di rumah mereka. Sekarang ini, tidak ramai yang ada masa untuk menghantar sampah mereka ke pusat kitar semula. Jadi, dengan menawarkan perkhidmatan ini, anda bukan sahaja membantu memelihara alam sekitar dengan mengitar semula sumber-sumber alam semula jadi tetapi juga mendapat duit.
                Bina satu rangkaian kerja
                Beramah mesra dengan rakan-rakan lain dan bentuk satu kumpulan yang boleh memberikan sokongan moral, persahabatan, peluang-peluang perniagaan, serta pusat sumber bagi individu untuk bertukar-tukar idea dan maklumat, mendapatkan nasihat pelaburan dan strategi pemasaran.

                INSURAN PELAN PEUBATAN

                Dalam entri yang lalu, saya ada menyatakan bahawa terdapat pelbagai jenis pelan perubatan yang disediakan oleh syarikat Takaful dan insurans. Kos perubatan yang tinggi merupakan faktor utama disamping risiko penyakit kritikal yang semakin meningkat. Kali ini, saya akan berkongsi dengan pembaca beberapa pelan perubatan yang disediakan dan bagaimana memilih pelan yang sesuai dengan keperluan dan kemampuan. Ingat ya, KEPERLUAN dan KEMAMPUAN, menjadi keutamaan.

                Ada dua jenis kategori kemudahan perubatan iaitu kemudahan perubatan 'stand-alone' dan kemudahan perubatan tambahan (rider) kepada pelan asas (basic plan)kad. Kategori 'stand-alone' ialah dimana kemudahan perubatan tertakluk kepada manfaat Hospital dan Surgeri dan Rawatan Pesakit Luar tanpa perlindungan Takaful Keluarga atau Hayat. Manakala kategori rider merupakan manfaat Hospital dan Surgeri dan Rawatan Pesakit Luar yang dimasukkan kepada pelan asas Takaful atau Hayat.

                Entri kali ini saya akan membincangkan ciri-ciri produk untuk pelan perubatan 'stand-alone'. Antara pelan perubatan yang ada di Malaysia ialah:
                1) MAA Takaful Smart Medic
                2) Allianz EB Medishield Plus
                3) ING Mediplus
                4) Great Eastern Medicare
                5) AIA Excelcare Plus

                Semua jenis diatas merupakan produk Takaful Keluarga dan Insurans Hayat. Terdapat juga produk yang dikeluarkan dibawah Takaful dan Insurans Am seperti Takaful Malaysia mySihat, Takaful Ikhlas Medic Assist dan lain-lain. Perbezaan antara keduanya ialah pelan perubatan (Am) dikeluarkan secara tahunan dan perlu diperbaharui setiap tahun. Polisi / Sijil akan dikeluarkan setiap tahun. Manakala polisi oleh Takaful Keluarga dna Insurans Hayat hanya dikeluarkan sekali sahaja dan akan luput sehingga tempoh perlindungan tamat.

                Ciri-ciri produk yang perlu diteliti pelanggan ialah:
                1) Kadar 'Room & Board' iaitu had kadar bilik wad untuk sehari/semalam contohnya R&B 100, R&B 200, R&B 300, R&B 450
                2) Jenis manfaat perubatan yang diberikan iaitu kos hospital dan surgeri yang ditanggung
                3) Kos pra-hospitalisasi dan post-hospitalisasi
                4) Rawatan pesakit luar untuk Kecemasan dan Kemalangan
                5) Rawatan pesakit luar untuk sakit buah pinggang dan kanser
                6) Jumlah had perbelanjaan tahunan
                7) Jumlah had perbelanjaan seumur hidup
                8) Tempoh perlindungan sehingga umur 70, 80 atau 100

                Setelah meneliti ciri-ciri diatas, pelanggan boleh memilih pelan yang sewajarnya dan bersesuaian dengan keperluan. Satu tips yang saya ingin kongsikan ialah berdasarkan kemampuan, rancanglah supaya anda mempunyai sekurang-kurangnya RM100,000 nilai had perlindungan tahunan di samping kemudahan yang telah diberikan oleh majikan. Ini sebagai persediaan sekiranya anda meninggalkan syarikat samada berpindah ke tempat baru ataupun memulakan perniagaan sendiri.

                Selamat merancang!

                Saturday, February 12, 2011

                Beza Mortgage Dengan Loan

                Loan
                Ketika anda memerlukan wang tambahan, seseorang dapat meminjamkan anda  dan sebagai imbalannya mereka mendapatkan keuntungan ketika anda membayar mereka. Pihak yang meminjamkan boleh meminta jaminan seperti rumah anda sehingga jika anda tidak membayar mereka, mereka boleh mengambil kuasa atas rumah anda, menjualnya dan masih mendapatkan keuntungan dengan melakukannya. Mereka memberi anda pinjaman.

                MortgageJika anda memiliki sesuatu yang berharga dan anda ingin menukarnya sementara untuk wang, anda boleh membuktikan kepada orang bagaimana berharga milik anda dan mengapa mereka harus memberikan wang untuk itu. Anda mendapatkan wang anda jika pemberi pinjaman puas kepentingan, mereka akan diurus. Anda baru saja menggadaikan barang-barang anda.


                Pinjaman adalah kontrak Pemberi Pinjam
                Mortgage ialah kontrak peminjam